Риск
ипотеки при продаже квартиры
Советы и факты/
Риски, с которыми можно столкнуться заемщику при продаже квартиры
Отношения банка и заёмщика всегда связаны с риском, который определяется
некоторыми факторами и предполагает очевидные последствия. Свои риски
есть для обеих сторон.
Ипотечное кредитование сопряжено с рисками. Их причины скрыты в несовершенстве
законодательства, экономической нестабильности и обстоятельствах,
которые не предугадать. К тому же, знание возможных неудач не спасает
от нежелательных последствий, хотя и позволяет оценивать ситуацию
здраво и страховаться от потерь.
Для банка
В целом, риски банка можно разделить на две категории:
1. Кредитный риск.
Это связано с временной или тотальной неуплатой заемщиком долга. Минимизировать
ущерб банка позволяет грамотный подбор инструментов кредитования (первичный
взнос, правильная доля платежей от уровня доходов). Риском для банка
могут быть и досрочные платежи, снижающие доходность сделки.
2. Риск кредитного портфеля.
Снижение стоимости активов из-за рискованных кредитов, падение доходности
ипотеки из-за изменения рыночной ситуации являются рисками банка.
Их причины - неверная финансовая политика, инфляционные, налоговые,
политические и другие факторы. Кризис может возникнуть при несбалансированности
активов и пассивов, когда из-за нехватки средств затрудняется выполнение
банком обещаний.
Для заемщиков
Опасность для заемщиков связана с залоговым объектом и условиями
кредитных выплат. Наиболее распространенными являются:
1. Процентный риск.
Он связан с изменением ставки, при которой заемщик тратит на ипотеку
больше, чем планировал. При плавающей ставке лучше выбрать договор,
оговаривающий ее верхний предел.
2. Валютный риск.
Если кредит выдан валютный, а доход заемщика в рублях, изменение
курса может увеличить долю платежей.
3. Рыночный риск.
Это происходит при снижении цен на недвижимость, когда заемщик продолжает
делать платежи, превышающие актуальную стоимость залога. Если же
залог перейдет банку, тот не выручит за него достаточно средств
для покрытия затрат. Верная оценка стоимости ипотечного залога снижает
риск для обеих сторон.
4. Имущественный риск.
Он связан с повреждением залога, а также утратой на него прав. Долговые
обязательства заемщика при этом не меняются. Защита от этого риска
состоит в страховании недвижимости и права собственности на нее.
5. Риск утраты трудоспособности и финансовой прибыли.
Средством минимизации такого типа риска служит непременное страхование
жизни заемщика, а также его здоровья. Оценка основных рисков и их
страхование переносит часть тяжести непредвиденных трат на страховщиков.
Страхованию в обязательном порядке подлежит: утрата трудоспособности,
повреждение или потеря объекта залога и имущественных прав на него.
|
